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 El Departamento del Tesoro de los Estado Unidos de Norteamérica el 23 de Mayo del 2006, y por instrucciones del Presidente George Walker Bush, creó la COMISIÓN FEDERAL DE EDUCACIÓN FINANCIERA, la cual estuvo compuesta por 20 agencias federales (FED, FDIC, FTC, ETC.) , publicó en español el programa denominado: ADUEÑÁNDOSE DEL FUTURO: LA ESTRATEGIA NACIONAL PARA LA EDUCACIÓN FINANCIERA, la cual desde esa fecha ha buscado promover el conocimiento sobre los asuntos financieros, principalmente entre la comunidad hispana, tomando en cuenta que ésta es gran generadora de contribuciones en dicho país. Además de lo anterior, la comisión es responsable de coordinar los esfuerzos que el Gobierno destine a temas de educación financiera; brindar apoyo a los programas de cultura financiera impartidos por el sector privado; y promoverla sincronización de esfuerzos entre el sector público y privado. La estrategia abarca 13 temas: ahorro, vivienda, retiro, crédito, protección al consumidor y al inversionista, derechos de los consumidores, población multicultural, entre otros. El Gobierno Federal instauró una página de Internet y un centro de atención telefónica que agrupa toda la información relevante en términos de educación financiera (cursos, becas, información, etc.) Los individuos que en 1997 recibieron asesoría crediticia por parte del National Foundation for Credit Counseling, para el año 2000 tuvieron mayores mejorías en su historial crediticio que aquellos que no recibieron dicha asesoría. Las tasas de ahorro, tanto corriente como para el retiro, son mayores en aquellos individuos que trabajan en empresas que imparten programas educativos sobre el retiro. Los individuos que asisten a escuelas que como parte de su currícula inaparten cursos de educación financiera, reportan tasas de ahorro y acumulación de activos significativamente superiores a aquellos alistados a escuelas que no cuentan con dichos cursos. El incremento en el ahorro mensual de los individuos está estrechamente relacionado con el número de horas que dichos individuos destinan a programas educativos en materia financiera. De acuerdo a un estudio realizado por el Departamento del Tesoro de dicho país, encontró que la comunidad hispana ha venido y seguirá creciendo de 2004 hasta el 2009 en un 45%. A pesar de esta afirmación, también se encontró que los hispanos son los que menos hacen uso de los servicios financieros en la Unión Americana; los inmigrantes mexicanos y un 37% de los latinos no tienen una cuenta bancaria. El Presidente Bush en esas fechas reconoció que son los hispanos una comunidad sumamente importante en el crecimiento y desarrollo de la economía norteamericana, sin embargo, derivado del problema de carecer del conocimiento del idioma inglés, es una limitante que los intimida y por consiguiente no tienen el apoyo ni la asesoría respectiva, que les permita hacer uso de servicios financieros en el Sistema Financiero de aquel país. Por esta razón se consideró importante establecer y diseñar una Estrategia Nacional, que sirviera de apoyo y una herramienta suficiente en el manejo de las finanzas, a su vez fuera una guía que ayudará al manejo del ahorro, el crédito, mas aún de las personas que ya estuvieran jubiladas o a punto de jubilarse, pues muchas de ellas, también han sido desconocedoras respecto a los servicios financieros. Toda esta estrategia Nacional para la Educación Financiera, se inició a llevarla a cabo pensando en que el mercado de servicios financieros es cada vez mas complejo, y por tanto ofrece a los consumidores cada día mas productos, servicios y proveedores donde puedan escoger de acuerdo a sus necesidades financieras. Desde la puesta en práctica de la mencionada estrategia, se consideró que la Educación Financiera en aquel país sería muy importante, puesto que eso ayudaría a los consumidores a evitar que se involucren en prácticas de transacciones que a la larga les resultaran perjudiciales, sobre todo evitando que cayeran en fraudes o malos manejos de sus ahorros, de sus proyectos de inversión y el mal manejo de los créditos que fuesen recibiendo. El objetivo del programa es enseñar a los consumidores desde lo que es un presupuesto familiar, hasta como elaborarlo, lo cual habrá de ayudarles en establecer planes de ahorro, deberán aprender a administrar sus deudas y a tomar decisiones sobre estrategias de inversión, todo ello habrá de ayudar a las familias a formar un patrimonio que el día de mañana, puedan dar mejor educación a sus hijos y tener una vida mas tranquila en la madurez personal. El gobierno estableció las normas que ayudaran a que los resultados de la Estrategia Nacional fueran los esperados de acuerdo a lo proyectado, deberían involucrarse los gobiernos estatales y locales, instituciones públicas y privadas, sin fines de lucro. Por tanto, la participación de instituciones privadas y públicas en la impartición de la Educación Financiera en los Estados Unidos es de suma importancia. Por consiguiente hubo que realizar toda una campaña promocional y probatoria de la estrategia, para lo cual hubo que convocar a personas de diversos niveles sociales y culturales, a organizaciones educativas, y distintos organismos educacionales, que desde un principio de la convocatoria, mostraron sumo interés en el programa, pensando mas que nada en la mejora y calidad de la Educación Financiera en aquel país. LA ORGANIZACIÓN PARA LA COOPERACIÓN Y EL DESARROLLO ECONÓMICO. (OCDE). Para este organismo, la Educación Financiera es definida como: “el proceso por el que los inversores y consumidores financieros mejoran la comprensión de los productos financieros, conceptos y riesgos y, a través de la información, la enseñanza y/o el asesoramiento objetivo, desarrollan las habilidades y confianza precisas para adquirir mayor conciencia de los riesgos y oportunidades financieras, tomar decisiones informadas, saber donde acudir para pedir ayuda y tomar cualquier acción eficaz para mejorar su bienestar financiero”. BANCO CENTRAL EUROPEO Y LA COMISIÓN ECONÓMICA EUROPEA. Estas entidades financieras al igual que diversos bancos de España, han promovido que diversos países en esa comunidad, incentiven tanto a sus organismos financieros, organismos públicos y privados a incluir una disciplina didáctica financiera a fin de educar a los participantes del sistema financiero. La idea es que se inicie a educar en términos financieros a la ciudadanía para que poco a poco vayan construyendo una cultura financiera que les permita a través de conocimientos, habilidades y la mejora en la toma de decisiones por parte de las personas y las familias, éstas sean mas racionales y por consiguiente, menos riesgosas para ellas mismas. El Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) elaboraron un Plan de Educación Financiera para usuarios, actuales y futuros, de servicios financieros definidos en tres aspectos básicos:
De acuerdo a directivos de la CNMV, el plan pretende que los ciudadanos estén mejor informados sobre los productos a los que tienen acceso, lo que se traducirá en una mayor confianza en los mercados y en la toma de decisiones de forma mas coherente. REINO UNIDO. NATIONAL STRATEGY FOR FINANCIAL CAPABILITY. La VISIÓN de esta organización se define: “Compartimos una visión de dar una mejor información, educación, mas confidencialidad a los ciudadanos, listos para tomar grandes responsabilidades en sus asuntos financieros y jugar un rol mas activo en el mercado de los servicios financieros”. Entre los objetivos de dicha organización, se señalan:
SECRETARÍA DE HACIENDA Y CRÉDITO PÚBLICO EN MÉXICO. La Secretaría de Hacienda y Crédito Público, está trabajando en el diseño de una estrategia nacional de educación financiera, la cual buscará mediante acciones a corto, mediano y largo plazo, habilitar a la población en el desarrollo de conocimientos, habilidades y actitudes que le permitan utilizar servicios financieros para mejorar su calidad de vida. El secretario de Hacienda Agustín Carstens al referirse a la educación financiera, expresó que la secretaría a su cargo, realizó una encuesta respecto al tema de la educación financiera, arrojando resultados tales: que alrededor del 80% de la población conoce losprincipales productos financieros, pero solo el 30% los utiliza. De la población bancarizada solo el 15% está interesada en contratar algún servicio financiero y por tanto, la mitad de la población recurre a un familiar o aun amigo cuando necesita de un crédito. La educación financiera en nuestro medio es abordada de acuerdo a nuestra idiosincracia, sin que se establezcan realmente metas específicas como se ha hecho en la Unión Europea, el Reino Unido, los Estados Unidos de Norteamérica y por consiguiente apenas hace uno o dos años se inició hablar de educación financiera. Al igual que la Secretaría de Hacienda, la Asociación de Bancos de México (ABM), la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios Financieros (CONDUSEF), la Comisión Nacional para el Sistema de Ahorro para el Retiro )CONSAR), han estado haciendo esfuerzos por difundir la educación financiera en nuestro país. El problema que México arrastra en este campo es la bancarización, baja penetración de la banca online, poca cultura del pago y aunque la ABN se ha encargado de llevar acabo encuestas entre los usuarios de los servicios financieros para difundir que la gente está contenta con el servicio y que existe confianza en las instituciones de crédito, el grueso de las gentes prefiere guardar su dinero debajo del colchón y ahorrar mediante las tandas organizadas por conocidos, que ir a un banco y contratar un servicio financiero. Tan es así el Banco Mundial advierte que la penetración del Sistema Financiero en México apenas alcanza solo el 25% de la población. El grupo Banamex ha realizado diversos eventos que le han permitido difundir aspectos relativos a la Educación Financiera, en donde ha sobresalido la necesidad de la educación para las finanzas en todas las edades y en todos los estratos sociales. Los aspectos que según estudios realizados por la propia institución hay que considerar son: la familia, la escuela, la empresa, medios de comunicación, el sector financiero propiamente dicho y organizaciones sociales. Banamex desde el año del 2004, ha implementado un programa de educación financiera, llamado SABER CUENTA, el cual entre los resultados mas importantes tenidos figuran: que solo el 18% de los mexicanos lleva algún tipo de registro de sus deudas, gastos, ingresos y ahorros; que el 31% afirmó haber gastado en el mes por encima de sus posibilidades económicas; que el 69% admite no leer ni informarse nunca sobre cuentas de ahorro, créditos y fondos de retiro, y que en caso de urgencias el 74% pide préstamos recurriendo a sus familiares, contra un 6% que lo haría través de un banco, cajas de ahorro o prestamistas. La Secretaría de Hacienda asume que uno de los principales retos del Sistema Financiero es dar accedo a toda la población; por ello, está realizando un diagnóstico integral sobre la penetración y conocimiento de los servicios financieros en México. Los principales objetivos que pretende focalizar la el diagnóstico son:
Como nos podemos dar cuenta estos objetivos establecidos por la Secretaría de Hacienda, ya han sido dados a conocer por Banamex. A través de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), hace ya varios años estableció un programa en materia de Educación Financiera, generando las herramientas que permitan a los consumidores de productos, servicios y proveedores financieros, logren el mayor bienestar personal y familiar durante sus diversas etapas de su vida. Este programa se inicia haciendo una pregunta: ¿Vives con tranquilidad? La respuesta que se da es aquella que invita a los consumidores a aprender a establecer metas financieras a corto, mediano y largo plazo. La Condusef a través de este programa ayuda y respalda a que se pueda preveer y evitar una crisis o enfermedad financiera; para tal efecto establece un programa donde preparará y educará a los ciudadanos a organizar sus gastos, les expresará una serie de consejos a fin de que puedan aprender a ahorrar, puesto que no bastará que se conozca el monto de dinero que gana una persona, sino que será muy importante que obtenga conocimientos suficientes que le ayuden a administrar sus ingresos y como podrá hacerlos crecer. La Educación Financiera según la Condusef te ayudará a como manejar tu dinero, administrándolo de tal modo que pueda mejorar su vida económica. En dicho programa se vuelve hacer otra pregunta: ¿Por donde se puede empezar? Se le sugiere comenzar por elaborar un presupuesto, para lo cual se le dará la capacitación suficiente que le permitirá aprender las técnicas sencillas y prácticas en cuanto a la elaboración de un presupuesto familiar, en el cual desde luego se deberá incluir la cantidad mínima que pueda ahorrar, ya que sin el hábito del ahorro, las personas no podrán crecer y menos fincar los cimientos de una vida feliz. Dentro de ese proceso de aprendizaje en el Campo de la Educación Financiera, se le instruirá en el mejor uso y contratación de los diversos productos y servicios financieros que ofrece el Sistema Financiero de nuestro país; desde como deberá seleccionar la institución bancaria que mas convenga a los intereses del usuario, se le explicará que no debe dejarse llevar por la publicidad, ni por las promociones ofrecidas (rifas de casas, de coches, viajes, entre otras), deberá aprender a conocer el costo de los servicios, los intereses y comisiones que cobrarán los bancos en todos y cada uno de los servicios que ofrezcan. Se le enseñará a usar el Cajero Automático, a usar la tarjeta de débito y de crédito, deberá aprender a conocer y analizar los estados de cuenta, los plazos que la ley de Instituciones Bancarias tienen establecidas para realizar reclamaciones y aclaración de dudas, deberá aprender a conocer las fechas de corte y límite de pago en sus tarjetas de crédito y deberá aprender a estar al pendiente del vencimiento de créditos; nunca deberá pagar el mínimo de lo señalado en su estado de cuenta, porque de lo contrario su cuenta en lugar de bajar, irá aumentando hasta un momento dado, que lo llevará a tener grandes conflictos financieros (y hasta una posible quiebra financiera), lo cual nunca será recomendable. Los consumidores de servicios financieros y personas en general deben aprender a tener hábitos de seguros: seguro de accidentes, de robo, contra incendio, granizo, de vida, entre otros, con lo cual irá protegiendo día a día su patrimonio que mucho trabajo le habrá costado acumular. Deberá aprender a ir constituyendo su propia pensión y jubilación, por lo que tendrá que conocer mucho del sistema de las Afores, a fin de que sepa seleccionar aquella que mejor servicio pueda darle, pague la comisión mas baja en el mercado y le dé rendimientos altos y sin riesgo de quebranto alguno. Aprenda Educación Financiera y no espere a que la adversidad lo sorprenda. A fin de conocer los retos que México ha tenido que enfrentar en materia de Educación Financiera, la Secretaría de Educación Pública Federal, llevó a cabo un trabajo de investigación en 10 ciudades del país, las que fueron consideradas como representativas para llevar a cabo tal medición. Siendo estas ciudades: Aguascalientes, Chilpancingo, Guanajuato, Pachuca, Tijuana, Cancún, Guadalajara, Monterrey, Puebla y Toluca. En cada ciudad se seleccionaron aleatoriamente 10 escuelas, aplicándose la prueba entre adolescentes cuyas edades fueron entre 11 y 12 años, 50% hombres, 50% mujeres. La primera pregunta se refirió a que sabían sobre el concepto Ahorro. A lo que 9 de 10 jóvenes identificaron plenamente lo que era para ellos ahorro. La siguiente pregunta fue ¿Cómo podemos ahorrar? La respuesta fue que 9 de 10 jóvenes identificaron alguna forma de cómo se puede ahorrar. Siguiente pregunta estuvo relacionada respecto a los distintos tipos de ahorro, a la que solo 1 de cada 5 jóvenes supo identificar algún tipo de ahorro. Siguiente pregunta, fue con respecto a si sabían que era una inversión, donde solo 1 de cada 3 pudo identificar un concepto sobre ese particular. En cuanto a que pudieran conocer que es un crédito, es un punto importante donde se tiene que hacer hincapié respecto a lo que se debe saber por las personas y los jóvenes a quienes se les aplicó la encuesta, pues realmente nadie dio una respuesta correcta en esta pregunta. Por lo que se refiere a la pregunta ¿Qué pasa si gasta mas de lo que se gana? El 96.4% de los encuestados respondieron en el sentido de que no se debe gastar mas de lo que se gana, pues de lo contrario se estará en problemas de dinero. Al preguntárseles si sabían que se debe entender por un Plan de Vida, 8 de cada 10 reconoce que un Plan de Vida es el conjunto de metas que una persona desea alcanzar en su vida. En cuanto al concepto de Previsión, 3 de cada 4 supo que era prevenir, que deben conocer situaciones bien, a fin de no caer en problemas de dinero. Respecto a si sabían lo que debe entenderse por presupuesto, menos de la mitad de los encuestados entendió que es un cálculo de ingresos y gastos. Que entienden por consumir en forma razonada y responsable, menos de la mitad contestó que si se gasta y compra en forma razonable, no se gastará mas de lo que se gana, y por tanto no se llegarán a tener problemas con su dinero. En base a dichos resultados y dado el crecimiento en el Sistema Financiero Mexicano y todo lo relacionado con el Sistema de Ahorro y de Pensiones, se está planeando establecer programas de Educación Financiera, a partir de la escuela primaria, generando un compromiso personal y hacia la familia. Este programa en dicha Secretaría de Educación Pública, se inició a partir del 18 de agosto del presente año, el cual estableció para que se imparta educación financiera en todos y cada uno de los grados de primaria. En el plan de estudios relativo a la educación financiera, se destacan temas como: ahorro, conceptuando respecto a que es, que significa, porque es útil y las diversas formas en como se puede ahorrar, igualmente se enseñará a manejar recursos, ingresos, gastos y un consumo inteligente. La supervisión del desarrollo de este plan de estudios en las escuelas primarias, será realizada por la Condusef. Buscando que la educación se lleve a cabo lo mejor posible, los maestros recibieron capacitación en la materia, y de acuerdo con especialistas, un solo curso tomado por los mentores, no bastará, sino que será necesarios varios cursos que les den los elementos suficientes en temas financieros, lo que implicará un mayor esfuerzo departe de los maestros, lo cual podrá suceder durante todo el año escolar, en que se esté probando dicho programa de capacitación financiera. La Educación Financiera en México, debe ser un reto para las autoridades educativas y para todos los organismos financieros, empresariales y gubernamentales, y organizaciones sociales, si se quiere evitar una crisis financiera más grave de la que se empieza a sentir en estos días; pues pudimos darnos cuenta, que esto de la educación financiera, interesa organismos mundiales, a las naciones desarrolladas y porque no?, a todas aquellas personas que tienen nexos con las instituciones financieras de todo el orbe. Dr. Luis Núñez Álvarez. Vicepresidente de Docencia del IMCP Fuentes Informativas:
Autor:CP y MF Luis Núñez Alvarez |
Costos Hundidos | Las pérdidas constantes del valor del dólar en la comunidad financiera.
