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 La cartera vencida en tarjeta de crédito ha ido en aumento en los últimos años, en el año 2004 el porcentaje era de 2.7, de 6.9% en 2007, en el 2008 10.5% y al mes de abril del presente año alcanzó el 10.9%. Como puede verse esto está representando un problema de gran preocupación tanto para las instituciones financieras, como para la Comisión Nacional de Protección a los Usuarios de los Servicios Financieros (CONDUSEF) al igual que para el Banco de México. Se comenta que una de las causantes del problema que menciono en renglones arriba es la carencia de Educación Financiera de los usuarios de la tarjeta de crédito, que han mostrado limitantes en el buen manejo de ella, así mismo muchos de los usuarios, ya no solo manejan una tarjeta, sino dos o mas, lo cual les complica mas el cumplimiento de pago de las mismas, sobre todo por carecer de suficientes ingresos, además de que quienes les han otorgado dichas tarjetas, en su momento no se preocuparon por un historial crediticio que les proporcionara la seguridad en la redención de la deuda que han venido contrayendo por eso de las tarjetas. El problema de crecimiento en la cartera vencida por tarjeta de crédito, se ha visto aumentado fundamentalmente por razones tales como: La crisis financiera que le pegado fuertemente a México, afectando la situación macroeconómica, de igual modo aún cuando las tasas de interés que a últimas fechas los bancos las han ido bajando en función del buen cumplimiento de parte del usuario, no dejan de ser elevadas, y si a eso le sumamos que el usuario en su momento tal vez se ha quedado sin trabajo, desde luego sus prioridades serán la familia, la salud y la educación de sus hijos y la propia. Condusef también ha señalado que mientras en el 2001 existían 6.1 millones de plástico en circulación, en el año 2008 la cantidad era de 25.2 millones, de los cuales el 69% (17 millones ) son usadas en forma regular. Los legisladores del PRD Camerino Márquez Madrid y Aleida Alavez Ruis, afirmaron que desgraciadamente tanto los bancos, como muchas empresas comerciales, entregan tarjetas a usuarios a diestra y siniestra, basta con que presenten su credencial de elector y en algunos caso copia de constancia de domicilio y con esa facilidad se les da el plástico y se les establece una línea de crédito, sin analizar las consecuencias de dicho otorgamiento. Mencionaron los propios legisladores que su bancada en el Congreso, está proponiendo una reforma que limite las tasas de interés que se cobra en las tarjetas de crédito, al mismo tiempo en dicha propuesta están solicitando se eliminen las prácticas lesivas de los despachos que hacen gestiones de cobro en materia de cartera vencida por tarjeta de crédito. Como podemos ver, este problema de tarjetas de crédito, por mas vueltas que se le quiera dar, por mas que los organismos involucrados (tanto otorgantes de ellas, como los usuarios) nos hablen de mejoras en las tasas de interés, en que solo un cobro anual por dos o mas plástico de una misma institución, no dejará de ser un gran problema, y menos aún si los usuarios no aprenden de sus errores a manejar sus tarjetas, lo cual podrá lograrse mediante el aprendizaje acerca de lo que es educación financiera, para lo cual tendrán que leer y consultar revistas especializadas en materia de finanzas, estudiar la información que se proporciona en las páginas de Internet de los bancos, de la Secretaría de Hacienda, en lo relativo a educación financiera, pueden ingresar a la página de la Condusef, esta les explica en forma clara y mediante ejemplos en diversos tópicos relativos a créditos comerciales, uso y manejo de tarjetas de crédito, sobre las diferentes tasas de interés que cobran los bancos o las distintas casas comerciales que otorgan tarjetas, en fin consulten, analicen y decidan respecto a las mejores opciones de crédito. CASAS DE CAMBIO. Desde hace muchos años, las Casas de Cambio han sido objeto de una supervisión y vigilancia de parte de las autoridades financieras en nuestro país, todo con el objeto de evitar lo que ha sucedido por desgracia en muchas operaciones realizadas por estas instituciones, se les atribuye que sus servicios son utilizados por diversas personas y empresas en el lavado de dinero. Como resultado de esa vigilancia muchas de ellas han dejado de operar y las que lo siguen haciendo, en el primer trimestre del 2009 han tenido pérdidas acumuladas por 9 millones de pesos, en el año 2008 acumularon pérdidas por un monto de 28 millones de pesos. Muchas de dichas instituciones no entregan información a tiempo a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, lo cual las coloca en situación difícil, puesto que es importante conocer sus reportes a fin de que siga teniendo confianza en sus operaciones; por desgracia entre las 12 Casas de Cambio que siguen operando Eurofimex y Plus, son las dos que no han entregado información, lo cual será motivo para que puedan ser sancionadas por ello. ARRENDADORAS FINANCIERAS. Otro de los organismos auxiliares de crédito son las Arrendadoras Financieras, que como bien sabemos son instituciones que apoyan a empresas y a personas en uso de bienes a través del arrendamiento, lo cual facilita el tener activos en su actividad operacional, sin que tengan que hacer grandes desembolsos en la adquisición en propiedad los bienes arrendados, con lo cual su liquidez no se verá afectada. Dada la operatividad de dichas instituciones la Comisión Nacional Bancaria y de Valores informó que las arrendadoras reportaron resultados netos en el primer trimestre del año por la cantidad de 67 millones de pesos, cantidad superior en un 19.05% a los obtenidos en el año anterior, que fue de 58 millones de pesos. Sin embargo a pesar de los resultados favorables tenidos por las arrendadoras, algunas han tenido que cerrar en este año debido a la crisis financiera, como sucedió con MULTIBALORES en el mes de junio del 2008. La cartera de las arrendadoras sumó la cantidad de 8,147 millones en el primer trimestre y su índice de morosidad ascendió en el mes de marzo a 3.25% y el índice de cobertura subió a 110.09%. Como podemos ver por los resultados anunciados, no les ha ido mal a estos organismos, debido al tipo de análisis crediticios que hacen antes de otorgar créditos basados en el arrendamiento, lo cual es bueno y será interesante seguir observando su comportamiento, pues aún cuando nuestras autoridades nos digan que la crisis financiera en México está controlado, existen elementos de juicio que nos señalan lo contrario, y estos organismos deberán tener debidamente vigilados a sus deudores si quieren evitar colapsos en materia de cartera vencida alta, como sucede en otros renglones de crédito. BANCOS CENTRALES. Estos organismos que funcionan en todos los países (en México el Banco Central es el Banco de México), tienen por objetivo principal establecer la política económica en dichos países. Vigilan la emisión de moneda, llevan el control de la cantidad de billetes que estén circulación a fin de que dicha emisión esté debidamente fortalecida y evitar descalabros económicos y financieros en su desarrollo industrial y comercial. En la Conferencia de Montreal, donde acudieron a discutir la problemática financiera y económica de diversos países, los Bancos Centrales tomaron el acuerdo de asumir mayores responsabilidades ante la ruptura del Sistema Financiero derivado de la crisis económica mundial. El gobernador del Banco de México, Guillermo Ortiz en el Foro Económico Internacional de las Américas (Conferencia de Montreal, expresó: “el tradicional papel de los bancos centrales” ha sido expandido durante la crisis actual que ha tenido repercusiones en todo el mundo). El mismo Sr. Ortiz expresó que es importante en repensar en el papel importante que juegan los bancos centrales, que en realidad son los guardianes de la estabilidad financiera. Por su parte el gobernador del Banco de Canadá, Mark Carney, expresó que los bancos centrales “junto con otras agencias públicas, deberán promover tanto la infraestructura necesaria del mercado, como las políticas responsables”. Según el gobernador del Banco de Canadá dio a conocer desde su punto de vista, cuatro prioridades para lograr una renovación en la globalización. La primera será lograr una transparencia total en el manejo de las finanzas, con lo cual “los riesgos pueden ser identificados de forma mas efectiva”. La segunda dice es que los “mercados centrales de financiamiento deberán ser mas eficientes y menos susceptibles a los movimientos extremos de precios". Tercera, debe ponerse en marcha regulaciones macro prudentes para ayudar a suavizar el ciclo del crédito. Por último, todos los países deberán aceptar sus responsabilidades para aceptar un sistema monetario internacional más abierto, flexible y resistente. El presidente del Banco de Cooperación Internacional del Japón, hizo referencia a la debilidad actual del dólar estadounidense, y agregó: que aunque el “poder del dólar” se seguirá debilitándose en lo futuro, a la vista y en un futuro cercano no se ve una divisa que pueda sustituirlo. En ese mismo foro, el gobernador del Banco del Líbano, Riad Toufic Salamá, tuvo coincidencias con el gobernador del Banco de Japón, y dice también que a corto plazo no hay un sustituto del dólar, aunque la volatilidad de dicha moneda seguirá complicando el comercio internacional. El ministro de economía de la República Dominicana, Temístocles Montás, lanzo una advertencia con respecto a la vulnerabilidad de las economías caribeñas y se seguirán viendo afectadas por la crisis mundial, derivado de los altos precios de las materias primas y los alimentos, ya que dichas economías no son autosuficientes y dependen mucho de las importaciones de dichos bienes. Este foro tiene una similitud al Foro de Davos, solo que en este participan los responsables de los Bancos Centrales, los que como he expresado analizaron la problemática mundial derivada de la crisis financiera y económica mundial. Otros funcionarios que participan en el mencionado foro fueron: Robert Zoellick, presidente del Banco Mundial, el director gerente del Fondo Monetario Internacional el señor Dominique Strauss-Kahn. Es importante resaltar el punto de vista del presidente del Banco Central Europeo, el señor Jean-Claude Trichet en cuanto al programa para incrementar los créditos en la zona europea, ya que esto podrá “inspirar confianza” a los mercados financieros en Europa. Expresó también, que es importante responder con fuerza los retos, sin olvidar los principios que rigen las políticas macroeconómicas, que son las que regulan las economías de mercado. El Banco Central Europeo al lanzar la emisión de bonos en el mes de julio y que se espera se desarrollen en doce meses, mas la apertura de crédito midiendo los riesgos y devolviendo la confianza a los mercados, servirán de apoyo a los bancos, los cuales por desgracia han estado sumidos en una situación de incertidumbre sin precedentes. SE PROPONEN MEDIDAS MAS FUERTES PARA REGULACIÓN FINANCIERA. El presidente de los Estado Unidos, ante la gran problemática que ha tenido que afrontar su nación y buscando prever nuevos descalabros en la economía y el sistema financiero de dicho país, ha enviado al congreso medidas regulatorias, que espera pronto puedan ser aprobadas y puedan entrar en vigencia muy pronto. La propuesta pretende que sea la mayor reforma financiera desde la gran depresión de los años 30, la cual reforzará el poder de supervisión de la Reserva Federal y creará una agencia para proteger a los consumidores. Resaltó que su plan pretende un “cuidadoso equilibrio”. Dicho plan no pretende reprimir a los mercados, sino por el contrario fomentará la creatividad e innovación en los mismos. Al presentar su plan el presidente Obama hizo alusión a la multiplicación de instrumentos financieros complejos, como los que generaron que las hipotecas se convirtieran en el dolor de cabeza de los bancos y las hipotecarias, con los cuales se buscaba distribuir el riesgo, que por desgracia lo único que se logró fue concentrarlo y con ello todo el sistema financiero se desquició y con él la economía de los EEUU se vio altamente vulnerable y sus consecuencias repercutieron a nivel mundial. Hizo hincapié que las nuevas reglas no pretenden desincentivar la innovación, sino que se pretende con dicha regulación hacer de dichos mercados mas vibrantes, también se busca evitar los abusos, que en su conjunto den estabilidad al sistema financiero. Propuso que la Reserva Federal “tenga nuevas competencias y responsabilidades para regular las compañías bancarias y otras grandes firmas que, de fracasar una vez, replantearían un alto riesgo en toda la economía". También planteó crear “una nueva y poderosa agencia con el único trabajo: proteger a los consumidores. Esta agencia tendrá el poder de fijar estándares de forma que las compañías compitan al ofrecer productos innovadores que los consumidores de hecho quieran y entiendan”. Una propuesta mas es la que se refiere a los cambios que deben hacer a fin de acabar con las duplicaciones entre agencias que se encargan del sistema financiero. LAS AGENCIAS CALIFICADORAS DE RIESGOS, BAJAN LA CALIFICACIÓN A POR LO MENOS 18 BANCOS EN LOS ESTADOS UNIDOS. Una de las agencias calificadoras de riesgos mas importantes en el mundo, como lo es STÁNDARD & POOR`S, decidió rebajar las calificaciones a 18 bancos en los Estados Unidos y revisó las perspectivas y valoración del crédito de un total de 22 bancos, ante el temor de que continúe la inestabilidad en el sector y pronto pueda entrar en vigor una regulación mas estricta en el Sistema Financiero. Los bancos mas perjudicados por la revisión son: Carolina First Bank, Citizens Republic Bancorp, Huntington Bancshares, Synovus Financial yWhitney Holding, cuyas calificaciones no llegan a nivel de inversión. Otros bancos revisados son: Associated Banc, Astoria Financial, BB&t, Capital One Financial, Comerica, Fifth Third Banccorp, First National Bank of Omaha, Keycorp, M&T Bank, PNC Financial Services, Regions Financial, Susquehanna Bancsher, U. S. Bancorp, Valley National Bancorp, Webster Financial, Wells Fargo y Wilmington Trust. Según S&P, las pruebas realizadas por las autoridades sobre la salud financiera del sector apuntan a mas penalidades en el futuro. La calificadora augura que en un futuro dichas entidades pueden tener perspectivas negativas y su calificación podrían bajar aún más.
Dr. Luis Núñez Álvarez. Exprofesor e investigador Facultad de Contabilidad Universidad de Guanajuato Investigador20032002@yahoo.com.mx Autor:CP y MF Luis Núñez Alvarez |
