¿Qué es la AFORE?
Es una empresa financiera mexicana, especializada en administrar e invertir el ahorro para el retiro y voluntario de manera segura, de millones de trabajadores afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Procurando el mayor rendimiento posible durante el ciclo de inversión de los recursos.
Anteriormente los recursos pensionarios de los trabajadores afiliados al IMSS, eran administrados por tal institución en una sola cuenta colectiva, sin obtener rendimientos. Posteriormente se crearon las AFORE (Administradoras de Fondos para el Retiro) por la ley del Seguro Social (LSS) en mayo de 1996, iniciando su operación en 1997, con la finalidad de ofrecer cuentas personales a los trabajadores y para que el ahorro generado a lo largo de su vida laboral, pudiera crecer con los rendimientos generados.
Su funcionamiento está autorizado por la Secretaria de Hacienda y Crédito Público y supervisadas por la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro).
Desde julio de 1997, las AFORES administran el ahorro de los trabajadores afiliados al IMSS. A partir de agosto del 2005, ofrecen sus servicios a todos los mexicanos. Cualquier trabajador, sea este servidor público federal, estatal o municipal, profesor universitario, trabajador independiente o trabajador de cuenta propia, puede abrir una cuenta en una AFORE y ahorrar para su futuro.
Cualquier trabajador puede tener su cuenta individual en una afore y ahorrar para el retiro, no importa si es asalariado o trabajador independiente.
¿Cómo funciona la AFORE?
Del salario que recibe se le descuenta una cantidad que junto con otra cantidad que aporta su patrón y con otra cantidad más que aporta el Gobierno, se forma un fondo de ahorro (que es su cuenta individual), el cual lo ponen a trabajar (lo invierten) desde el primer día y le generan un rendimiento al trabajador. Además, las AFORES reciben las aportaciones voluntarias de todos aquellos trabajadores (afiliados al IMSS o no afiliados al IMSS) que desean aprovechar los altos rendimientos (intereses) y los importantes beneficios fiscales que éstas ofrecen.
Otras funciones de las AFORES
Beneficios de las AFORES
Cuentas administradas por las AFORES
Aspectos a considerar para elegir una AFORE
El ahorro que acumule para su retiro depende del salario que perciba, comisiones que las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES) le cobren, los rendimientos que le den por su ahorro y los servicios que le proporcione la empresa financiera.
Entre los servicios que proporcionan la AFORE están:
Las AFORE sólo cobran un tipo de comisión, la comisión sobre saldo que es anual, se calcula en función de un porcentaje que se aplica al saldo acumulado en la cuenta individual. Aquí te presentamos un ejemplo básico de cobro de comisiones:
La AFORE te reporta en pesos y centavos el cobro de este concepto en cada uno de los estados de cuenta cuatrimestrales que envía a tu domicilio.
Si deseas obtener mayor información sobre la comisión que te cobra tu AFORE, podrás solicitarla a tu Administradora en cualquier momento.
¿Por qué es importante saber cuánto cobran las AFORE?
Es importante para construir el Indicador de Rendimiento Neto, mismo que sirve para comparar a las Administradoras.
El Rendimiento Neto se calcula a través de una resta del porcentaje de rendimientos que ha generado la AFORE (ganancias) menos el porcentaje de comisión que cobra.
¿Cómo elegir la mejor AFORE? Rendimientos, comisiones y servicios
¿Tienes AFORE? ¡Elige bien! Para ello debes tomar en cuenta 3 factores: Rendimientos que te da a ganar, Comisión que te cobra y Servicios que te ofrece.
Aquí la información necesaria para que tomes la mejor decisión:
Rendimientos: el Rendimiento Neto se refiere a la resta simple del rendimiento bruto que otorga la AFORE menos la comisión que cobra. Un indicador que permite comparar a las AFORE entre sí.
Comisiones: se estima que elegir una AFORE con altos rendimientos y bajas comisiones puede suponer, en el largo plazo, una pensión mayor de 25 a 30% .
Servicios: el Medidor de Atributos y Servicios de las AFORE (+MAS AFORE) brinda a los ahorradores en el SAR un criterio adicional de comparación entre las 11 AFORE y busca servir de apoyo a la hora de elegir la mejor AFORE.
¿Qué es una SIEFORE (fondo de inversión)?
Las Siefores (Sociedades de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro) son los fondos donde las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) invierten los recursos de los trabajadores a lo largo de su vida laboral a fin de que éstos no pierdan su valor y se vean incrementados con el tiempo.
A cada ahorrador, de acuerdo a su edad y al tiempo que le falta para el retiro, le corresponde reglas de inversión distintas.
Las AFORE tienen cinco fondos de inversión llamados “SIEFORES” y a cada ahorrador le corresponde una SIEFORE, ubica la tuya.
Cada SIEFORE tiene reglas y límites de inversión para cada tipo de instrumento en los que invierte tu dinero.
Contar con esta variedad de SIEFORES le permite a tu AFORE invertir los ahorros en instrumentos y proyectos que sean adecuados para tu edad.
Todas las SIEFORE son supervisadas diariamente por la CONSAR, para dar seguridad y transparencia en el manejo del ahorro.
¿Cómo registrarse en una AFORE?
Si comenzaste a cotizar al IMSS y no has elegido AFORE o eres un trabajador independiente que desea ahorrar en una Administradora de Fondos para el Retiro, debes tramitar el registro de tu cuenta AFORE en la Administradora de tu preferencia.
1. Contacta a la AFORE de tu preferencia y solicita la visita de uno de sus Agentes Promotores, o bien, acude a cualquiera de sus sucursales. Puedes encontrar el teléfono de todas las Administradoras en Datos de las AFORE.
También puedes realizar una Pre-solicitud de Registro a través del portal www.e-sar.com.mx, en donde deberás proporcionar:
Nombre completo.
Cuando hayas completado la Pre-solicitud de Registro, la AFORE deberá contactarte en el domicilio o teléfono que hayas proporcionado en un plazo no mayor a 6 días hábiles.
2. Para tramitar tu Registro, la AFORE deberá asegurarse de que cuentes con un Expediente de Identificación electrónico, para lo cual te solicitará lo siguiente:
a) Datos Personales:
b) Identificación oficial
c) Comprobante de domicilio.
d) Una fotografía digital de tu rostro de frente.
e) Tu firma biométrica (huellas digitales)
f) Tu firma manuscrita digital.
Tu Expediente electrónico deberá contener también la firma biométrica y firma manuscrita digital del Agente de Servicio o del Agente Promotor que gestione el trámite.
3. La AFORE deberá poner a tu disposición, a través de un medio electrónico, la Solicitud de Constancia para Registro, misma que debe contener:
a) Tus datos:
b) Datos de la AFORE
c) El Indicador de Rendimiento Neto para Traspasos que corresponda a las SIEFORE de tu edad.
d) Una opción para que elijas el medio por el cual te será enviada una contraseña para obtener la Constancia para Registro, pudiendo ser a tu teléfono celular o al domicilio que indiques en tu solicitud.
e) La manifestación de tu voluntad para solicitar la Constancia para Registro, ésta tiene una vigencia de cinco días hábiles, a partir de la fecha de firma de la misma.
4. La AFORE procesará la Solicitud de Constancia para Registro. Una vez aceptada, recibirás una contraseña en tu teléfono celular de manera inmediata. Si elegiste recibir la contraseña en tu domicilio, el envío de la misma se realizará a más tardar el día hábil siguiente de haber sido generada.
Esta contraseña tendrá una vigencia de cinco días hábiles contados a partir de su fecha de envío.
5. Una vez que cuentes con la contraseña, podrás obtener e imprimir tu Constancia para Registro de la siguiente forma:
a) Ingresando al portal www.e-sar.com.mx, donde deberás proporcionar la contraseña y tu CURP.
b) A través de los medios electrónicos que la AFORE ponga a tu disposición, donde se deberá proporcionar la contraseña, la CURP del trabajador y la CURP del Agente Promotor.
La Constancia para Registro contendrá un folio único e irrepetible, así como tus datos de identificación, la Administradora en la que te encuentres registrado, y un espacio para que registres tu nombre completo y firma.
El folio de la Constancia para Registro tendrá una vigencia de 10 días hábiles contados a partir de su fecha de emisión, plazo en el que deberá firmarse la Solicitud de Registro.
6. Una vez hecho lo anterior, la AFORE pondrá a tu disposición, a través de un medio electrónico, la Solicitud de Registro, misma que deberá contener la siguiente información:
a) Tus datos personales, mismos que contiene tu Expediente de Identificación electrónico.
b) Motivo del Registro:
c) Folio de la Constancia para Registro.
d) Tu firma biométrica.
e) Tu firma manuscrita digital.
f) Datos del Agente Promotor:
g) Firma Biométrica del Agente Promotor
h) Firma Manuscrita Digital del Agente Promotor.
7. Una vez tramitada la solicitud de Registro, la AFORE deberá informarte sobre el resultado:
a) Si la solicitud es aceptada, dentro de los cinco días hábiles siguientes a la fecha de conclusión del trámite deberá enviar una constancia de Registro al domicilio o al correo electrónico que hayas proporcionado.
b) Si la solicitud de Registro es rechazada, dentro de los cinco días hábiles siguientes a la fecha en que se emita dicho resultado, deberá enviar a tu domicilio o correo electrónico un documento en el que se te informe del rechazo y los motivos que dieron lugar al mismo.
Registro de la cuenta individual de un trabajador fallecido por parte de sus beneficiarios.
Los beneficiarios de trabajadores fallecidos pueden solicitar a las AFORE el registro de la cuenta individual presentando, adicionalmente a los requisitos anteriores, los siguientes documentos:
a) Original para su cotejo del acta de defunción del trabajador fallecido;
b) Original para su cotejo de identificación oficial:
c) Original para su cotejo de alguno de los siguientes documentos:
INFORMACIÓN IMPORTANTE:
El uso obligatorio de la Firma Biométrica y de los Medios Electrónicos que las Administradoras deban poner a disposición de los trabajadores para gestionar los procesos de Registro y la conformación de Expedientes de Identificación del Trabajador entrarán en vigor el primer día hábil del mes de mayo de 2016.
Cuando las Administradoras gestionen los procesos de Registro en medios físicos, así como para la conformación de Expedientes de Identificación del Trabajador, la firma autógrafa sustituye la Firma Manuscrita Digital.
¿Cómo cambiarse de AFORE?
Los trabajadores pueden cambiar de AFORE una vez al año a la AFORE de su preferencia y una vez más (es decir, máximo dos veces al año), si es a una AFORE que a lo largo del tiempo y de manera consistente haya generado mayores rendimientos. Después del segundo cambio, el trabajador deben esperar por lo menos un año para realizar otro.
Situación de la AFORE, si deja de trabajar
Si usted deja de laborar y cuenta con una AFORE, los recursos permanecen en su cuenta individual, sin que nadie pueda hacer uso de ellos. Sus recursos seguirán obteniendo rendimientos hasta que cumpla con los requisitos de retiro y si la AFORE en la que está afiliado cobra comisión sobre saldo, ésta se le seguirá cobrando.
De igual manera para quienes dejan de cotizar temporal o de forma permanente, como afiliado al IMSS, los recursos acumulados en su cuenta personal de AFORE permanecerán ahí hasta cumplir los requisitos del retiro.
La cuenta personal del trabajador "inactivo", seguirá gozando de los mismos beneficios que las cuentas de los trabajadores "activos":
¿Cómo retirar los recursos de la cuenta de AFORE?
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), está realizando una campaña masiva de información, para dar a conocer los derechos que tienes como trabajador sobre el Sistema de Ahorro para el Retiro, y en particular para la población que tiene 65 años o más.
El objetivo de este programa es, que si cumples con los requisitos, te acerques a la CONSAR para que puedan identificar tu cuenta y brindarte la información que proceda en tu caso, además claro, de ayudarte a retirar los recursos en el momento que decidas.
Para poder hacerlo, es necesario que tengas los 65 años cumplidos y que hayas cotizado previo a 1992, además de no haber utilizado los recursos de tu cuenta.
Para iniciar la solicitud tienes 2 opciones:
Opción 1
Ingresar a la página www.e-sar.com.mx y llenar la solicitud en la sección de “Pre-solicitud de retiro de 65 y más”.
Necesitas tener a la mano tus datos personales como: Número de Seguridad Social (NSS), Clave Única de Registro de Población (CURP), nombre completo, fecha, lugar de nacimiento, domicilio particular, entre otros.
Posteriormente la AFORE se pondrá en contacto contigo, para agendar una cita e indicarte el proceso y la documentación que deberás presentar en la sucursal.
Opción 2
Llamar al (0155) 13 28 50 00 (SARTEL), y seleccionar la opción 1, que te ayuda al retiro de recursos de tu Afore, recuerda que es para las personas que tiene 65 años y más.
A continuación un asesor te atenderá para recabar tu información personal y capturar tu pre-solicitud, la cual recibirás de manera electrónica en tu correo. Toma en cuenta que si cotizaste al IMSS deberás tener a la mano tu Número de Seguridad Social (NSS), teléfono y correo electrónico; y si cotizaste al ISSSTE, tu Clave Única de Registro de Población (CURP). Posteriormente, la AFORE se pondrá en contacto contigo para continuar con el trámite.
¿Qué pasa si no conoces tu AFORE?
De igual manera puedes marcar a SARTEL y solicitar información sobre la Afore que administra tus recursos.
Para realizar este trámite es necesario que tengas tu Número de Seguridad Social (NSS) o Clave Única de Registro de Población (CURP) y que además cuentes con un correo electrónico para que te puedan enviar información.
Ten presente que si cotizaste al ISSSTE, puedes acudir directamente a la sucursal de tu Afore para recibir orientación y si así lo deseas, realizar el trámite de retiro de recursos.
Recomendación
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), detectó una forma de engaño en donde falsos gestores que se acercan con adultos mayores, para ofrecerles su ayuda para gestionar de forma rápida la devolución de su dinero del SAR 92, a cambio de una remuneración.
Después de la supuesta gestión, los estafadores otorgan una carta falsa, donde aseguran que la devolución de los recursos ha procedido y el dinero será transferido en su cuenta individual Afore y estará a su disposición al finalizar el siguiente corte de mes.
Debes ser cuidadoso pues dicha carta contiene el logo y sello que aparenta ser del Banco de México pero en realidad no lo es. Evita caer en este tipo de engaños, pues pone en riesgo tu patrimonio.
Ten presente que el trámite es seguro y gratuito, si tienes dudas comunícate con la Afore que administra tu cuenta individual, o a SARTEL para recibir información.
También puedes consultar los teléfonos y sitios de las Afore en https://www.gob.mx/consar/articulos/datos-de-las-afore
Para cualquier consulta adicional, comunícate a la CONDUSEF al 01 800 999 8080 o bien, visita www.gob.mx/condusef
Fuentes:
